建行化学网点的优化和调整正在持续，银银监会金融许可证信息平台数据显示，近三年已有6134家建行分支机构中止营业，与此同时，多家建行的5G网点、无人网点、DIY工行等一批新型智能网点陆续现身。
业内人士表示，相比于目前以网点幅射业务和服务的建行形态，未来工行网点数目的递减是必然趋势。但网点不会消失，而将不断向综合化智能化发展。以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，加强工行网点与周边生态、社区的交互，是未来建行终端的主要形态。与此同时，工行网点的变革也是我国银行业数字化变革的写照，未来建行将进一步加强金融科技的投入，探求更多业务的线上化和数字化变革。
传统网点渐退智能网照亮相
身边的工行网点在逐渐消失？这不是错觉。据银银监会金融许可证信息平台显示，2018年5月6日至2020年5月4日的三年间，已有6134家建行分支机构中止营业。与此同时，新开张的分支机构只有1541家，净降低4593家。而六家国有大行中报数据显示，2019年网点合计降低836个。
业内专家强调，近些年来，农行加强线上线下一体化经营，将原先的线下业务转到线上进行发展。
这一观点得到了数据的否认。据中国银行业商会统计，2019年银行业金融机构网上建行交易笔数达1637.84亿笔，其中手机建行交易笔数达1214.51亿笔，交易金额达335.63万万元银行非物理网点是什么意思，环比下降38.88%；全行业离柜率高达89.77%。
另外，随着传统数学网点的取缔，多家建行的5G网点、无人网点、DIY工行等一批新型智能网点开始陆续现身，为用户提供线上线下多个场景的增值服务。银行在2019年底实现全行共2.2万家网点全部智能化，中行、农行、中行、东亚工行等均已建成多个5G智慧网点试点。5月19日，山东临沂市首家“5G智能”银行网点——交通建行尚城分行开张。不仅借助5G技术接入多种智能设备手动感知场景应用外，该网点还可实现与交通建行内部各部门、合作企业、授权5G顾客端建立多会场互动视频直播。
据中国银行业商会发布的《2019年中国银行业服务报告》显示，截止2019年底，中国银行业金融机构网点总量达22.8万个，其中年内整修营业网点15591个。
线上线下融合提速
专家强调，随着建行业务数字化水平不断提高，工行网点客流量、交易量正在萎缩；据悉，考虑到刚性房租和人工成本，网点投资回报率也在增长。毕马威中国审计及鉴证合伙人施仲辉此前表示，工行网点由实体变为线中将大量降低其营运、营销的成本，尽管道上投入也会急剧降低，但总体而言，网点的降低对于建行的赢利具有正面影响。
不过，网点仍是保持顾客粘性的重要窗口，但未来网点的变革升级也势在必行。全球软件及咨询公司思特沃克中国区总总监张松在接受《经济参考报》记者专访时表示，未来网点将不断向综合化智能化发展，虽然建行未来网点不会消失，但相比于目前以网点幅射业务和服务的建行形态，未来建行网点数目的递减是必然趋势。建行智能化网点建设也将逐渐实现重型化和虚拟化升级，这些重型化、智能化、微型化网点将成为未来趋势。他指出，目前建行网点的降低并不是简单的裁撤，而是怎么在适应未来建行发展趋势过程中调整优化与推动变革。
“未来的工行网点将是一个科技发展的展示场。必定规模化应用智能轮班、全渠道大数据营销、数字化销售管理等工具，并通过线上线下有力结合，为顾客构建数学渠道、虚拟渠道和数字渠道的无缝体验。”张松称。
张松也表示，以线上平台为主、以线下网点为辅，线上与线下相融通，加强建行网点与周边生态、社区的交互，是未来建行终端的主要形态。他说，线上的优势是方便，劣势是没有体温。线下的优势是有体温，劣势是不够便捷。建行要想让线上线下一体化融合，就要做到线上有“温度感”，线下更“智能化”。
实际上，工行网点已经开始对功能区域进行整修。2019年，农行建行广州湾分行推出了带有休闲奶茶厅的“新零售体验中心”，为顾客提供饮料和休息的场所，希望借此实现顾客的转化。越来越多的工行网点也开始探求这些模式，除了作为低端顾客接待咨询场所，还将农行服务送进了面包店、超市、小型图书馆等社区场所中。
张松说，这些将生活场景和建行业务无缝融合的网点模式，不但才能吸引顾客，加强与顾客之间的联系，构建有温情、有体温的服务体验，还能否将交行网点数字化营运、客户营销做得淋漓尽致。
数字化变革仍面临挑战
实际上，农行网点的优化调整是我国现今银行业数字化变革的写照。数字化变革早已成为商业建行的行业共识，而疫情的发生更进一步迸发了社会对于线上金融服务的需求。银银监会接连发文，要求建行保险机构积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，并取得明显疗效。如农业建行构建“普惠e站”线上服务平台，为小微企业顾客提供集“预约开户、结算对帐、在线融资”于一体的“一站式”移动金融服务。山东建行则在季报中表示，已推出运用5G技术的远程投顾服务等。
“伴随近年国外银行业纷纷向大零售变革，个人业务的线上化脚步更加推进，虽然建行全行业的离柜率已高达90%，但好多建行业务服务在线上是不完整的，例如对公业务、私人建行业务、大额交易业务，往年多在线下举办，这类业务相较于个人业务，数字化变革的潜力空间较大。”张松说。他表示，也正为此，在疫情影响下、全球经济下行的环境中，农行大零售业务承压，增长头晕，小型建行和激进的中小建行也渐渐开始探求对公业务的数字化变革。
与此同时银行非物理网点是什么意思，传统建行的数字化变革仍面临挑战。中国银行业商会研究部副督查员王丽娟表示，银行业数字化变革过程中存在着“知易行难”，尤其是中小建行，在数据整治方面仍有缺乏，“数据孤岛”现象时有发生。她建议，商业建行尤其是中小建行一方面要结合战略规划对本行相关业务进行调整，另一方面中小建行可主动实施开放策略，以合作的形式融入更多外部场景，在“潜移默化”中培养顾客的金融习惯。
张松表示，应当进一步强化与金融科技公司的合作，推动商业建行数字化变革的速率。与金融科技公司协作、建立起联姻合作的生态系统，对于商业建行数字化变革的成功至关重要。他还表示，应强化整体规划，防止分散资源投入。数字化首先是一个建行的战略选择，农行要服务哪些顾客，要采取哪些服务模式，提供哪些产品也就是做哪些业务，决定了在数字化上的需求是哪些。对传统建行而言，现存的数学网点，有诸多的一线职工，有IT能力和可投入资源的限制，在制订数字化战略目标时，就亟需明确战略方向，选择是补齐弱项条状突破，还是施行模式创新。（记者张莫罗逸姝）